הצגת הריבית הכוללת החזויה וסה"כ התשלומים החזוי

כדי להשוות בין בתמהילים השונים ובין הצעות הבנקים השונים, בכל אחד מהתמהילים מוצג גם הריבית הכוללת החזויה, סכום התשלום הראשון וסה"כ התשלומים החזויים במשכנתא. מה זה אומר בפועל?

אם עד עכשיו הבנק הציג רק את הריבית ההתחלתית וסכום ההחזר הראשוני, מעתה הלקוח מקבל תחזית מה יקרה לריבית במשך השנים, ומהי התחזית לאינפלציה.

לצורך העניין מסלול הפריים נתון לשינויים. ורוב הסיכויים שאחוז הריבית שנקבע במעמד החתימה ישתנה. הפריים הוא תנודתי ועלול להשתנות 8 פעמים בשנה. כדי להקל על הלקוח לקבל החלטה מושכלת, הבנק מציג צפי לפריים לשנים קדימה. כמובן, מדובר בסופו של דבר בהשערה מאחר ואין תחזית מדויקת על כלכלת השוק.

שיקוף התחזית נכון גם לשאר המסלולים שהמרכיב שלהם הוא ריבית משתנה.

עוד פרמטר שמסוגל להקל על קהלת החלטה כלכלית מושכלת הוא צפי מדד. אך זה צפוי להשפיע על יתרת הקרן.

לפני הרפורמה ללקוח לא התאפשרה השוואה בין מסלול שהוא צמוד מדד לבין מסלול שהוא לא צמוד. לכאורה הריביות שהתקבלו במסלולים הצמודים זולים יותר מהמסלולים הלא הצמודים.

לאחר הרפורמה הבנק מחויב להציג צפי מדד למשך תקופת המסלול. 

לדוגמה, מסלול של 200 אלף ש"ח בריבית קבועה צמודה של 3% למשך 20 שנים. אם מנטרלים את מדד המחירים לצרכן, אז ההחזר החודשי עומד על 1109 שקל לאורך כל התקופה. וסכום התשלומים לבנק בסוף התקופה הוא 266,204 אלף. היום אחרי הרפורמה הבנק מצידגם את צפי המדד לשנים הקרובות, וכמה על פי תחזיות שוק ההון הצפי לתשלום יהיה בסוף התקופה.