משכנתא או הלוואה

להלוואה מסחרית ולהלוואת משכנתא חוקיות שונה.

קיימים כמה הבדלים בין מהותיים בין אשראים אלו והם מתבטאים בבחינות הבאות

הסיבות המרכזיות בהן

באוכלוסייה הערבית קיימת רתיעה להלוואת משכנאת בחלק גדול מציבור נוטלי האשראים

1.חשש מהתחייבות ארוכת שנים

2. אי נעימות בקרב האוכלוסייה. הלוואה היא דרך פחות מקובלת בחברה העברית. הדעה הרווחת היא שיש לצבור הון באופן עצמאי מבלי להיעזר בגורמים חיצוניים.

הרוב המוחלט בקרב האוכלוסייה מעדיף לנוטל אשראים גבוהים, "הלוואות רגילות" שלהן גם ריביות גבוהות יותר, וכל זאת על מנת להימנע מהלוואת משכנתא.

ריבוי האשראים יוצר נטל כלכלי עצום לזוגות צעירים. נתח החזר ההלוואות החודשי שלהם גדול, מה שמקטין את היתרה הפנויה למחייה והוצאות שוטפות.

למעשה נוצר מעין לופ של הגדלת אשראי קבוע כל כמה שנים עד שמגיעים למצב כלכלי של קריסה.

בשלב הזה אין מנוס מלהיעזר בחברות אשראי חוץ בנקאיות, עם תנאים קשוחים וריביות גבוהות, או לחילופין, בסופו של דבר נוטלים הלוואת משכנתא, וזאת על מנת ליצור פריסה ארוכה והחזר נמוך.

לא כל אילוץ כלכלי הוא אידיליה לנטילת הלוואת משכנתא. יש לשקלל מספר גורמים מאוד מהותיים בבחינת הלוואה בסדר גודל כזה ולקחת בחשבון פרמטרים של הכנסות, יתרה פנויה, דירוג אשראי, בטחונות ועוד.

ישנם מצבים שבהחלט ניתן להגיע לרווחה כלכלית באמצעות משכנתא, ועם הדרכה פיננסית נכונה איכות החיים משתפרת פלאים.

לדוגמה: זוג עם 2 ילדים עומדים על הכנסה משותפת של 12 אלף שקלים בחודש, והחזר ההלוואות עומד על כ 7,000 ₪. היתרה הפנויה עומדת על 5000 ₪ לפני הוצאות מחיה.

זהו מצב שיש לשקול איחוד הלוואות לפריסה ארוכה ונוחה על מנת לאפשר יתרה פנויה גדולה יותר.

דוגמה נוספת: זוג שמתכוון לבנות בית, עלות הבית המשוערכת היא 1 מיליון. ההון העצמי הנדרש הוא 200 א' ₪. מאחר והבנק לא מאפשר הלוואה מסחרית רגילה בסדר גודל של 800 א' ₪. הפתרון החלופי בקרב האוכלוסייה הערבית, הוא כמה הלוואת שמסתכמות בערך ב 400 א' ₪. ושאר עלויות הבנייה נמשכים מהמשכורת.

זהו מצב שמכניס משפחות לברוך כלכלי מהר מאוד מאחר ובקושי נשארת יתרה פנויה חודשית למחיה.

זוהי דוגמה אידיאלית לנטילת משכנתא עם החזר נמוך ופריסה רחבה שמאפשרת איכות חיים ונוחות כלכלית.